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专访熟信CEO曾军：熟人借贷市场规模巨大 但路途艰辛

借贷宝“20亿营销风波”将众人的目前引向了一个崭新的P2P细分领域——熟人借贷。

近日，熟人借贷平台熟信CEO曾军在接受零壹财经专访时表示，如果熟人借贷模式能够做起来，市场规模可横扫所有民间借贷市场应简洁且放在显眼的地方。

曾军认为熟人匿名借贷最大的优势在于它解决了熟人之间借贷的尴尬问题。他表示，熟人之间的借贷关系，信任本身是存在的，并不需要花高昂的成本去建立，需要解决的只是熟人之间借钱的尴尬，想借钱的人不好意思开口，出钱的人不好意思谈利息和催收，而熟人之间的匿名借贷方式正好解决了这样一种尴尬。

同时曾军也指出了该模式目前存在的难点和问题，他认为目前最大的难点在于如何推广平台，如何在用户里面再发展一圈一圈的用户，“借款人和出借人之间要发生交易的话，必须保证他周围也有人在用这个APP这种改造违背了移动电源设计的基本常识，如果说他的圈子里就他一个人用该APP，就不会有借贷交易的可能。”

曾军表示，在未来，熟人之间的小额的信用借款，一定会是熟人匿名借贷模式，但是建立起熟人借贷这个络的过程是比较艰苦的，这也是整个行业都要努力的事情。

零壹财经：熟人借贷的理念和模式源于哪里？

曾军：我之前在一家P2P平台做运营总监，对P2P模式有自己的理解，所以我就想做不一样的产品；同时基于个人的一些经历，我意识到熟人之间的借贷在风控等方面具有很多优势，但熟人之间借钱不是很体面的事情，所以我想到用匿名的方式来解决这个问题。

零壹财经：关于熟人借贷产品设计方面是怎样的？比如借款的数额、期限、利率以及产品的资金托管等。

曾军：对于借款金额，大部分熟人借贷规模不会太大。一般情况下，借款金额在十万以上双方要需面对面签定合同甚至需要抵押，我们做的是熟人间的信用借款，所以我们现在借款金额是在3百到8万之间

，风险比较小。借款期限是七天到一年，这是大部分用户的一个借款期限区间。利率方面，因为是熟人之间的借款，所以我们平台没有做太多的限制，基本上是借款人主动提出一个利率，如果出借人觉得合理就接受邀约，如果觉得利率太低不接受就可以。

零壹财经：在获客方面，和其他P2P平台有哪些不一样？

曾军：我们的获客难度其实要比其他P2P平台大。我们的难度并不在于平台的增信，因为用户不需要相信平台，因为出借人是最了解借款人，他最了解这个风险，所以他不用担心这个问题。但是借款人和出借人之间要发生交易的话，必须保证他周围也有人在用这个APP，如果他的圈子里就他一个人在用这个APP，无论是他想借款还是想出借，其实都没有发生交易的对象，所以我们要做的就是在用户里面发展一圈一圈的用户，这是我们在推广时候遇到比较大的难题。

零壹财经：这种互联模式的单向匿名或双向匿名的熟人借贷，能解决原来民间借贷的哪些痛点，它的优势有哪些？

曾军：首先，在日常生活中，出借人很难向熟人收取利息，到期以后也不太方便去催收，而且万一发生坏账，也很难向熟人去施加压力，而我们通过匿名的方式来解决了这些问题。

其次，平台会提供还款提醒书，在借款到期之前，平台会代表出借人去进行催收，如果出现严重违约，我们会将违约信息通报到借款人的熟人圈里，把这个人彻底的臭掉。同时也会提供一些法律方面的支持。

零壹财经：在风控方面，对借款人以及平台出借人的风控设置、项目审核等方面有没有什么措施？

曾军：风险主要有两块，一块是欺诈风险 一块是信用风险。欺诈风险主要是平台来提供的，所以我们会验证用户的身份证号码、姓名、银行卡卡号，在银行开户时候的号码，以及验证码，如果需要交易的话还需要提供交易密码，我们通过这些手段可以判断发生交易的是否是他本人，这是平台要做的。信用风险主要是用户来提供，因为借贷发生在熟人之间，这个人的还款能力怎么样、还款意愿怎么样、有没有风险主要由出借人自己来把握。

零壹财经：一旦发生违约，平台将如何处理？

曾军：在贷款到期前的一个星期，系统会提示借款人还款；到期前三天我们会发短信通知；到期前一天我们会代表出借人打催收。如果借款人没有按时还款，我们会通过短信的方式，将违约信息通报到借款人周围所有的熟人，这样就会形成一个比较大的社交的压力。同时我们会综合我们后台的划款等相关的数据和合同，给用户提供法律上的支持，代表出借人对借款人发起诉讼。

零壹财经：你觉得熟人借贷、社交金融未来的趋势是怎样？

曾军：社交金融其实有两个非常核心的地方。第一是把利差给打掉了，现在无论是银行还是P2P，中间利差都挺大的，比如银行2%左右的利息把钱拿进来，8%左右的利息放出去，有6个点的利差；P2P通常是10%的利息把钱拿进来，30%贷出去，20%的利差。而我们社金融发生在熟人之间，利差为零。

第二点是关于信用的支持。人与人之间发生借贷一定要做风控，让最了解风险的人去承担这个风险，这才是合理的。最了解一个人的风险状况、信用状况的，是他周围的熟人，所以熟人之间的放贷风控成本更低。

虽然说熟人匿名借贷方式不可能代替所有的借贷模式，但是熟人之间的小额信用借款，一定是做这种模式的。这个市场已经足够大了，可能未来的情况是，企业要进行借款是跟银行等机构借款，个人如果说要比较大的借款，比如买车 买房等会向银行进行抵押贷款。但如果说是短期的，小额的信用借款，熟人间就可以解决，但是建立起熟人借贷这个络的过程是比较艰苦的，这也是整个行业都要努力的事情。

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