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一种观点：市场不关心P2P是不是新模式

P2P在中国生发于2006年，而这个词汇直到2012年才大规模进入媒体议程。“疯涨”—这是媒体上常见的一个形容P2P客户量和收益率增长的词汇。而事实确实如此，从去年开始，参与P2P贷的交易人数呈几何增长。据贷之家统计，截至今年3月底，全国P2P贷平台贷款余额为390亿元，环比2月增长23%。数据显示，2014年一季度，全国P2P贷综合年利率为21.49%。

增长的同时，监管的缺位也导致问题频发。今年一季度，出现问题的P2P平台达22家。去年全年共有74家P2P平台出现提现困难或歇业。对此，某P2P平台企业表示，“行业的创新是一棵树，监管应该是修剪枝叶，但从市场的角度来看，市场永远是主角，监管本身是不直接创造任何的价值”

。在亲身体会过小微企业融资困难以后，经营代码开发公司的任用干脆把原有的技术背景和金融经验结合起来，开始做为小微企业提供资金的P2P平台。

银行不是从来就有的，之后是否一直会存在下去，总是有不同的争论。《经济学人》杂志曾用“无银行的银行业”来形容发生在P2P平台里的交易，至少在小额融资里，技术使得市场主体们撇去银行成为了现实，那些曾被银行抛弃的资金需求方通过互联，与投资人搭上了红线。

而与学者不同的是，任用对P2P本身是不是金融创新不太关心，“去讨论P2P是不是一种新的模式，市场其实并不关心，市场关心的是它能否解决问题，所以作为创业者我们关心的是是否被市场需要，目前我确定我们做的事情是被市场需要的”。

贷款风险与发放机构有多大的关系呢？业内人士表示，“可怕的永远不是影子银行本身，可怕的永远是，资产的质量和信贷的额度与企业的实际承受能力不一致。你到底有没有足够的风险控制能力，发放出去的贷款的真实质量是什么样子，这与贷款是由银行去放还是由影子银行去放实际上是没有太大的关系的。”

他表示，目前还有很多有信用借钱的人还没有借到钱，也有很多人的信用情况是被低估的，只要有这部分人还存在，整个行业就会向前发展。

P2P是不是新模式市场其实不关心

P2P是否和银行构成竞争关系？有感受到银行的担心吗？

P2P可能相比较于银行提供的是直接融资，而银行提供的是间接融资，比如银行把钱拿过来签的是一份合同，把钱借出去签的是另外一份合同，而对于P2P来说，这两个过程都签在同一个合同里，钱直接从投资人到借款人，由此，本身的业务实际上来说是略有不同的。再有，银行的产品和市场的定位，是相对比较大的客户，而P2P做得是小微客户，目前来说，就算是从信贷服务中介来看，不构成竞争的关心。

世界是不断的变化的，银行不是一开始就有的，类似银行的机构也不会永远存在下去，未来我们接触和使用金融的方式也会发生一些变化，我们都不知道未来会发生什么事。至少从目前来看，整个行业真正提供了一种市场需要的服务，毫无疑问还有很大的空间，将来几年还是会需要这种新的东西。

贷款的质量和风险与放贷机构有多大的关系？

某种程度上P2P以前可能就会被归在影子银行里面北京中关村一角。（图片为资料照片），但是可怕的永远不是影子银行本身，可怕的永远是资产的质量和信贷的额度与企业的实际承受能力不一致。大的问题实际上还是在于，你到底有没有足够的风险控制能力，发放出去的贷款的真实质量是什么样子，这与贷款是由银行去放还是由影子银行去放实际上是没有太大的关系的，大家主要的担忧是影子银行实际的规模有多大，因为目前来看影子银行大量的数据是不公开的，监管角度很难掌握全面的数据，很难了解真实的经营状况，但是在P2P这样一个线上平台，所有交易都是数据化的和公开地，想要了解任何的信息都可以采集得到。技术给这个矛盾带来了一定的解决方法，P2P只是一种交易结构，新的技术对监管会造成一种挑战，但同时也提供了很大的便利。

P2P本身是一种新的金融模式吗？

去讨论P2P是不是一种新的模式，市场其实并不关心，市场关心的是它能否解决问题，所以作为创业者我们关心的是是否被市场需要，目前我确定我们做的事情是被市场需要的，我们帮助很多人解决了投资问题，取得相对较高的收益，所以我们觉得P2P的行业，最核心的价值，市场上的数据已经回答了，而它到底是不是一种新的东西，我们并不是太关注它。

市场永远是主角监管本身不直接创造任何价值

目前关于P2P平台的监管方案已基本确定，是否会担忧监管过严抑制行业发展你可以观看视频？有消息称新规定将不会实行牌照准入制度，对此怎么看？

就我们目前真实地感受来看，这些监管机构目前为止整体的态度都比较宽容，基调上是高度支持的，假如细则是符合大的方向的，对于行业内用心经营的企业肯定不会有问题。牌照准入不会对行业产生太大冲击，既然不存在牌照准入了，那就会存在很大的创新和经营空间，只要注意好不要触及到红线就行，我们其实是很欢迎这种政策出台。

从企业家的角度，希望****在哪些方面进行监管？

一个是资金的用途，资金是提供给真实地借款人还是伪造借款信息的人，这是非常重要的一点，交易的模式是否存在资金池的问题，假如说先有钱再有项目，毫无疑问是有风险的，像有利这样的平台永远都是先有项目再有钱的，再比如资金监管，比如有投资平台个人开了一个账户，要求投资人把钱都打到这个账户上，这会放大投资人资金安全的风险，假如有明确规定由第三方来进行资金监管，可能是一种未来的趋势。****也是第三方之一。

金融创新和监管的关系历来微妙，从美国次货危机到中国的金融饥饿无不如此，如何看待监管与创新的关系？

监管与创新并不应该是水与火的关系，希望行业的创新是一棵树，监管应该是修剪枝叶，除掉野草，从市场的角度来看，市场永远是主角，监管本身是不直接创造任何的价值。任何行业得到快速发展都说明存在明确也比较大的市场需求，市场需求很大程度上是因为金融服务和产品没有满足真实需求，有大量的需求都是被压抑和抑制住的，P2P某种程度上可能解放了一部分这样的需求。

P2P的出现有利于促进中国金融权力的平等化，P2P对中国金融业有什么影响？

一直以来受到传统金融机构比如商业银行运营方式的影响，他们向来都是倾向于不管是理财端还是获取和需求端都更倾向于服务于更加大型的客户，这样导致小微企业的融资并没有受益于金融行业的发展，市场上很少有合适的服务相匹配，从这个角度来看，P2P的发展对于未来中国金融权力的平等化，在帮助小微企业的发展上是有很积极的作用的。

对未来行业的发展有什么预期？

相信接下来几年，行业依然会保持比较快的发展势头，因为目前还有很多有信用借到钱的人还没有借到钱，也很多人的信用情况也是被低估的，只要有这部人的存在整个行业就会向前发展。